文 / Nancy Lin
履约保证保险是一种非常重要的商业保险，尤其是在工程建设和商业合作领域。它本质是一种担保工具，但以保险的性质出现。在现在的商业环境中，合同义务方会被强制要求提供履约保证。
履约保证保险（又称“履约责任保险”）是一种“担保”性质的财产保险，由保险公司向合同债权人（受益人）出具，承诺如果投保人（债务人）未按合同约定履行义务，则由保险公司在保额范围内承担赔偿责任，并在赔付后取得向投保人追偿的权利。
核心要素
1. 三方主体
• 投保人：合同义务方（如承包商、借款人、供应商）。
• 被保险人/受益人：合同权利方（如业主、银行、采购人）。
• 保险人：具备特许经营资格的保险公司。
2. 保险标的
并非实物或人身，而是“合同履约行为”本身，属于信用风险保障。
3. 赔付触发条件
投保人因主观过错（故意或重大过失）未履行合同，导致受益人遭受实际经济损失，且不属于保单列明的除外责任。
4. 代位求偿
保险公司向受益人赔付后，即代位取得受益人对投保人的债权及从属担保权，可依法向投保人及其反担保人追偿。
常见应用场景
• 建筑工程：承包商向业主提供，保障工期、质量等履约风险。
• 政府采购/招投标：供应商中标后提交，替代投标保证金或履约保证金。
• 进出口贸易：买卖双方互保交货/付款义务。
• 融资租赁与借贷：借款人投保，为贷款银行增信，降低保证金比例和融资成本。
• 农民工工资支付：施工企业投保，一旦被认定拖欠工资，由保险公司先行赔付劳动者。
履约保证保险和银行保函的区别
这是企业经常面临的选择题：到时是选择保单？还是开具银行保函？下面来对比一下2者的区别。
关键条款要点
• 责任范围：列明哪些违约情形属于保险责任，哪些为除外（如不可抗力、战争、罚款性赔偿等）。
• 保险金额：通常为合同金额的一定比例，比如10%~30%。
• 保费交付：可一次性或分期，但银行作为受益人时通常要求一次付清，避免保单失效风险。
履约保证保险询价需要提供什么资料
1. 采购合同或者工程合同
2. 营业执照复印件
3. 过往三年的财报，且最好是提供第三方审计的财报
4. 其他
履约保证保险的保险期限是一年吗？
履约保证保险的合同期限原则上不是固定的一年，而是需要覆盖主合同的义务履行期间，即跟着合同走。但一般不超过1年。如主合同履行期超过一年，需要跟保险公司协商续保。
办理流程（以工程履约保证保险为例）
1. 投保人向具备资质的保险公司提交工程合同、资质文件、财务资料、反担保方案。
2. 保险公司进行风险评估并出具费率与保险条款。
3. 双方签订保险合同、反担保合同，投保人缴纳保费。
4. 保险公司出具正式保单及发票，受益人存档。
5. 合同履行完毕且无索赔，保单终止；反担保解除。
综上，履约保证保险是现代商业中一项高效的金融工具，核心价值在于为诚信企业赋能，优化企业现金流、提升竞争力，兼具“保险保障+信用担保”功能，但各方需关注除外责任、代位追偿及合规经营要求，合理分散信用风险。
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