文 | Nancy Lin
2026年2月1日起，雇主责任险新规落地，其中对于企业最香的“24小时附加意外”和“附加住院津贴”两大责任，将全面取消！这是非车险业务“报行合一”监管的重要组成部分。那么，新规之下，企业主还用购买雇主责任险吗？
先来看重点，核心改革内容是什么？
1. 两大附加责任全面取消
新规明确规定，自2026年2月1日起，所有新备案的雇主责任险保单不得再附加以下两项责任
2. 险种边界重新厘清
此项变化涉及三个险种——
• 雇主责任险（财产险）：仅保障工作时间、工作场所、因工作原因导致的工伤或职业病，转移企业法定赔偿责任。
• 24小时意外险（人身险）：应通过团体意外险单独配置。
• 住院津贴（健康险）：应通过补充医疗险或团体意外险解决。
3. “报行合一”刚性执行
保险公司必须严格执行备案条款及费率，严禁通过特别约定、批单等形式变相调整责任或降费，实行”见费出单”制度。
简单来说，就是雇主险不再保“员工个人意外+福利”，只保障企业法定该赔付的工伤费用，这是全行业的要求，所有保司都一样。
那么问题就来了——
既然新规不能附加24小时意外险，但如果我公司已经为员工缴纳了社保，其中也有工伤保险，还有买雇主险的必要吗？
来看个具体例子就知道是否有必要了——
某公司员工工伤事故，社保承担医疗费8万元 + 一次性伤残补助金（9级伤残赔9个月工资），企业自掏腰包括：
• 误工费：休养3个月×月薪10000元 = 3万
• 9级伤残就业补助金：当地标准10个月×10000元 = 10万
• 护工费：150元/天×60天 = 0.66万
企业实际支出共计：13.06万！
所以工伤保险并不能解决企业的所有工伤法定责任，而购买恰当保额的雇主责任险就可转嫁这部分法定赔偿缺口（上述案例中的三项费用就可以足额覆盖了），这就是雇主责任险的功能。
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