文 / Elaine Wang
夏天的台风暴雨季节即将来临，在公司财产遭到台风暴雨侵袭的时候，财产险可以起到怎样的保障作用，我们可以通过本文的案例来详细了解下。
客户为一家工厂，具有占地面积较大、全部财产为自身所有等特点。在经天气预报和水利站通报的特大暴雨天气中，厂区遭受损失。
以下案例数据仅供参考，未列入税费等因素。
建筑与室内设备
客户在投保时申报了建筑、家具、机械设备、手提电脑等财产金额并支付足额的保费。
台风破坏了建筑大门，则建筑大门的维修费用获得足额理赔。
不可理赔的情况：如建筑本身未进行投保，仅投保了家具与设备等，则无法针对建筑大门进行理赔。
室外绿植与露天财产
客户在投保时增加了“露天存放及简易建筑内财产扩展条款” （限额5,000）。
根据相关的条款释义（见下），则受到台风暴雨损坏的绿植、停车杆、凉棚等室外简易建筑的维修费用可以在条款限额内获得理赔。
露天存放及简易建筑内财产扩展条款：
兹经双方同意，由于暴风、暴雨、龙卷风、台风、飓风、雷电、冰雹、暴雪、冰凌、洪水造成的存放于露天或简易建筑内的保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。
被保险人对露天及简易建筑内财产的存放，应符合仓储及有关部门的规定，并采取相应的安全防护措施。
不可理赔的情况：保单未曾设置“露天存放及简易建筑内财产扩展条款”或其他特约说明。
人工加班费用
客户在投保时增加了“特别费用条款”和“清除残骸费用条款”（限损失金额的10%），根据相关的条款释义（见下），在清理被台风暴雨侵害的区域时发生的清除、拆除、维持费用和因此产生的加班费、夜班费可以在条款限额内获得理赔。
特别费用条款：
兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付附加的保险费，本保险扩展承保下列特别费用，即：加班费、夜班费、节假日加班费以及快运费（不包括空运费），该特别费用须与本保单项下予以赔偿保险项目的损失有关。
清除残骸费用条款：
兹经双方同意，保险人负责赔偿被保险人因本保险单项下承保的风险造成被保险财产的损失而发生的清除、拆除或支撑受损财产的费用。
不可理赔的情况：
1) 保单未曾设置“特别费用条款”和“清除残骸费用条款”或其他特约说明时相关费用不可理赔。
2) 保单未曾设置“露天存放及简易建筑内财产扩展条款”时，与清除露天区域相关的人工费用均不可获得理赔。
综上所述，在财产险的理赔中特殊标的通常要进行特约，除非保单附加了相关特约条款，否则损失不予承担。而服务类型的费用（如清理残骸等）除了需要包含条款外，也依附于其服务的财产本身是否可赔。
风险转移的可靠性取决于条款与需求的匹配度，建议通过寻求专业人士建议，根据工厂和财产的特点定制化扩展条款，将“看似承保实则除外”的灰色地带转化为明确保障，才能构建真正的风险保障。
还是那句话，专业的事找专业的人做，如果对相关产品和内容感兴趣，如果有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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