文 / Yolanda Duan
2024 年 9 月 15 日，上海遭遇强台风袭击，某工厂因灾受损严重：厂房屋顶被掀、屋顶光伏板碎裂、露天自行车棚与遮阳伞等设施全毁。
事故发生后，企业第一时间采取了损失取证与应急修复措施，但在后续理赔中，部分损失因属于 “露天财产” 而被保险公司拒赔。
这一案例揭示了财产一切险对露天标的的保障边界，也为类似企业的投保策略提供了重要参考。
案例背景与损失概况
本次台风导致的具体损失包括：
■ 厂房屋顶结构性损坏；
■ 安装于屋顶的光伏板大面积碎裂；
■ 露天搭建的自行车棚、遮阳伞等完全坍塌。
企业投保了财产一切险，事故后立即通过照片、视频记录损失细节，并组织员工抢修受损屋顶以防止雨水灌入车间（避免设备二次受损）。这些操作符合保险合同中 “被保险人义务”，为后续理赔减少了争议。
理赔结果的核心依据
本案例的理赔结果，其核心依据就是：保单条款的 “除外责任”。
财产一切险虽以 “覆盖未列明除外的意外损失” 为核心，但本案中部分损失因触及条款中的 “除外标的” 而被拒赔。保单主险条款明确除外：
第四章 责任免除
（三）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内的保险标的以及简易建筑，由于雷电、暴雨、洪水、暴 风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；
1. 可以获赔的损失：厂房屋顶
厂房屋顶属于建筑物主体结构，既非 “露天财产”，也不属于 “外部附属设施”，符合财产一切险对 “建筑物本身” 的保障范围（保单也有建筑物及其装修的保障项目），因此可以获得赔偿。
2. 可以获赔的损失：屋顶光伏板
光伏板被条款明确列为 “太阳能装置”，而 “太阳能装置等建筑物外部附属设施” 属于主险除外责任。但是保单有扩展了：广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，因此可以获得赔偿。
3. 明确拒赔的损失：露天自行车棚与遮阳伞
自行车棚、遮阳伞属于 “露天搭建的简易建筑”，完全符合条款中 “露天或简易建筑物” 的除外描述。由于企业未通过附加条款扩展保障，此类损失不在赔偿范围内。
“简易建筑”定义供大家参考：指符合下列条件之一的建筑：(1)使用竹木、芦席蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；(2)顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过 10%的建筑；(3)屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑。
企业应急处理的可取之处
本案例中企业的操作堪称 “教科书级” 减损行动，值得借鉴：
1. 证据固定：通过影像记录损失原始状态，避免因现场变动导致的理赔举证困难；
2. 主动减损：及时修复屋顶防止雨水灌入车间，符合《保险法》中 “被保险人有义务采取合理措施减少损失” 的规定。若未及时处理，保险公司有权对扩大的损失（如设备进水损坏）拒赔，企业的行动有效规避了这一风险。
露天财产如何投保才能覆盖风险
财产一切险主险对露天财产的 “除外” 并非不可突破，关键在于通过条款扩展来明确保障范围，具体可从3方面着手：
1. 精准界定 “露天财产” 的范畴
要做到“精准”，就需要投保方提前梳理需保障的露天标的类型。常见的露天标的包括：
■ 露天堆放的原材料（如钢材、集装箱）；
■ 露天搭建的简易设施（如自行车棚、临时仓库）；
■ 建筑物外部附属设备（如光伏板、广告牌、监控立杆）。
2. 通过附加条款扩展保障
针对露天财产，可与保险公司协商，增加附加专项条款，例如：
■ 《露天存放财产扩展条款》：约定对露天堆放的特定财产（需列明名称、数量）因台风、暴雨等自然灾害导致的损失承担责任，部分条款可能设置免赔额（如损失金额的 5%-10%）；
■ 《简易建筑物及附属设施扩展条款》：将自行车棚、光伏板等纳入保障，明确覆盖的风险类型（如台风、雷击）及赔偿限额；
■ 特别约定条款：对于高价值露天设备（如大型起重机），可通过保单特别约定排除主险除外责任，单独明确保障范围。
3. 投保时的关键细节把控
■ 列明标的清单：避免笼统投保，需详细注明露天财产的名称、位置、价值（如 “厂区东侧露天自行车棚，价值 5 万元”），防止理赔时因 “标的不明确” 被拒；
■ 明确标的属性：例如光伏板，若与屋顶结构一体化（如作为屋顶防水层的一部分），可与保险公司协商认定为 “建筑物主体附属部分”，而非 “外部附属设施”；
■ 确认扩展条款范围：部分扩展条款仅保障 “列明风险”（如仅赔台风、暴雨，不赔雷击），需提前核对条款细节，避免保障缺口。
总结
财产一切险的 “一切” 并非绝对，其本质是 “排除列明责任后的全面保障”。露天财产因风险系数较高，通常被主险除外，但企业可通过提前规划附加条款、明确标的属性、规范投保细节，实现保障覆盖。同时，事故后的及时取证与减损行动，也是顺利获赔的重要前提。
对于有露天财产的企业而言，投保时需跳出 “一切险即全保” 的认知误区，结合自身标的特点定制保障方案，才能在风险来临时真正实现 “应赔尽赔”。
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