产品责任索赔对涉事企业的财务影响可能是毁灭性的：企业可能需要赔偿众多潜在受害者、支付物质或非物质损害赔偿，并实施复杂的全球产品召回行动。
考虑到产品责任诉讼对制造商可能造成的巨大财务冲击，通过保险转移此类风险就显得至关重要。为此，企业需充分理解自身需求，必须认清这些风险，并关注索赔的国际性影响，并通过投保国际产品责任险来保障自身安全。
需审核的关键点
然而，购买此类保险需关注若干要点，如若产品销往海外，更要充分考虑其国际维度。
协商制造责任险或产品责任险时需审核的关键点可能会包括下述四个方面。
1. 分包生产 (Subcontracting)
生产制造存有潜在缺陷产品的企业可能将部分或全部生产外包。大多数保单会承保与分包商相关的风险，但必须如实告知承保人。承保人可能要求分包商持有其自身保险。
这里需要注意：即使保单承保制造商来自分包商造成的责任，也绝不会将保障延伸至分包商本身。因此，合同中不应限制在分包部分出现过失时起诉分包商的权利。
2. 系列相似索赔 (Series of similar claims)
产品责任险的一大特点是，它可能影响同一批次中的多个产品。这意味着，同一缺陷可能导致多个相似产品在不同时间或同时引发多起损害。对于批量生产的企业，必须仔细审视保单，确保——
☑ 免赔额 (Deductible) 不适用于同一问题引发的每一单索赔。
☑ 按年、按索赔设定的保单限额 (Policy limits) 足以覆盖多个相似索赔。
根据保险法，由同一产品缺陷引发的多起相似损害，将被视为“一次索赔事件”，法律专家通常以缺陷产品的交付日期作为该系列索赔的触发点。
3. 保单限额与扩展保障 (Policy limits and extensions)
如上所述，系列索赔可能迅速推高损失金额，因此关注年度索赔限额至关重要。保险公司常通过与其他公司共保，或设置分层保险来分散风险。一旦第一层保险限额用尽，可依次动用第二层及后续层级的保障。
4. 除外责任 (Exclusions)
仔细审视保单除外责任条款同样关键。
常见除外责任包括犯罪行为，或被保险人的不负责任行为，但最重要的是特定除外：
☑ 缺陷产品本身的成本不保：产品责任险不承保缺陷产品本身，仅承保其造成的损害。更换或修理缺陷产品的费用不在保障范围内。为此，被保险人需另行投保产品保证保险 (Product Guarantee Insurance)——但这点在亚洲却比较难安排。
☑ 产品召回成本不保： 产品召回相关的所有费用（包括沟通费用、查找产品费用、拆卸移除费用、仓储及销毁费用）也不在产品责任险保障范围内。需投保产品召回保险 (Product Recall Insurance) 来覆盖，该险种可作为产品责任险的扩展保障或单独购买。
产品责任险的国际性影响
购买产品责任险时，国际视角不容忽视，因为产品很可能直接销往海外，或作为零部件间接出口。对于后者，零部件制造商可能不知其产品的最终去向，因此首要的是将保障范围扩展至全球。
若企业在海外设有子公司，则需考虑全球统括合同 (Global Contract)，将所有子公司纳入产品责任保障计划。
国际保险计划主要有两种类型：
* 非整合型计划 (Non-integrated program)：母公司购买一份伞型保单 (Umbrella policy)，置于各子公司购买的本地保单之上。
* 整合型计划 (Integrated program)： 由母公司的保险公司统一管理全球风险，并为各子公司签发本地保单。
在非整合型计划下，若某子公司发生索赔，则会触发如下流程：
* 本地保单首先处理索赔。
* 伞型保单则负责覆盖承保条件差异 (Difference in Conditions, DIC)或限额差异 (Difference in Limits, DIL)。
* DIC (承保条件差异)： 当本地保单的条款/扩展保障与全球保单存在差异时，伞型保单可提供补充保障。
* DIL (限额差异)： 当本地保单限额用尽时，伞型保单可启动赔付。
如上所述，设立产品责任险之前，企业要规避诸多陷阱。所以，咨询专业人士，确保保单符合您企业的具体需求。还是那句话，专业的事找专业的人做，如果对相关产品和内容感兴趣，如果有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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