过去的十五年来，在我们处理中国工厂的保险理赔过程中，我们遇到很多理赔都是关于建筑施工问题，对生产活动或商业活动造成了重大影响。
低劣的施工质量是一个原因，但很多时候，对于使用这些建筑物的企业造成的后果则是灾难性的：当建筑物完工几年后，因为建筑缺陷出现的地面不平整时，您如何来准确处理？这些风险不属于财产一切险保障范围，并且到那时候也没有保险能解决这个问题。
直到最近几年，保险公司才开始推出建筑质量潜在缺陷保险。我们在这里介绍下它的保障内容以及它如何提高中国的建筑质量。
什么是建筑质量潜在缺陷保险？
建筑质量潜在缺陷保险（Inherent Defect Insurance 英文简称：IDI）有几个不同的名称，它也被称为：潜在缺陷保险或十年期责任保险，因为其保险期限通常为十年。
该险种最初起源于法国，自1978年起，法国所有建筑施工项目都必须强制购买这个保险。建筑质量潜在缺陷保险旨在保护建筑物的业主因建筑设计和施工出现问题而产生的建筑物维修费用。而这些错误产生的问题，通常在建筑完工后许多年才会暴露出来。而建筑质量潜在缺陷保险通常提供建筑物竣工后10年内的风险保障。
那么——
财产一切险是否承保此类风险？
许多客户认为财产一切险（property all risks insurance，英文简称PAR）足以涵盖此类风险。
财产一切险确实涵盖了许多风险，例如火灾、地震、暴风甚至恶意破坏。但是，财产一切险保单都需要是因为外部原因导致才能触发这张保单，因此它不包括建筑施工固有的或潜在的缺陷导致的索赔。
如果建筑物无法保持良好状态，它会使被保险人承担很大的财务风险，并且可能会出现许多问题：地坪板问题以及防水工程问题非常普遍，标准的财产保险不会涵盖这些风险。
总承包商的建工险保单可以承保这个风险吗？
负责施工的总承包商对工程质量问题负有职业责任，他们一般通过提供建工险合同来提供保修保障。这可能会使我们认为建筑质量潜在缺陷保险不是必需的。但此保修需要保证总承包商在未来10年内仍然存在，并且如果损毁很严重，则启动此保修保障并不容易。然后，起诉总承包商花费的时间也是数以年计。
总承包商的职业责任保险不应该保障这个风险吗？
是的，确实可以。但职业责任险能赔偿的非常有限。
首先，职业责任险赔偿是基于索赔提出制，因此，即使您确认过，总承包商在建设您的项目之时，已投保合适的职业责任险。但是，总承包商仍需要在接下来的10年内，每年续保此份保单，这样才能在问题发生之日用到这份保单赔偿。
即使您可以通过总承包商的职业责任险保单得到赔偿，也需要一个漫长的过程和支付昂贵的法律费用来确定损失的责任。在此期间，建筑物可能无人看管，并可能受到进一步损坏。
而建筑质量潜在缺陷保险保单不需要证明赔偿所有者的过失，因此过程更加直接和简便。
最后，职业责任险保单的赔偿限额，一般来说，不太可能达到能支付大型建筑施工项目维修费用所需的金额的水平。中国保险公司关于这个险种的承保能力较低，不太可能达到商业建筑的总价值。
建筑质量潜在缺陷保险如何提高建筑质量？
考虑到所涉及的金额巨大，参与建筑质量潜在缺陷保险的保险公司需要从工程开始施工到工程结束全程密切跟踪。保险公司通常会聘请专业和独立的第三方建筑风险管理机构，密切关注施工情况，并定期发布报告给保险公司。最终出具的建筑质量潜在缺陷保险保单，将要求建筑公司解决在施工阶段注意到的所有问题。作为独立承包商，建筑风险管理机构仅向保险公司提供报告并提供专业的基于第三方的反馈意见，以确保施工单位严格遵守施工要求。因此，它是建筑物未来业主的一道安全屏障。
在中国，已要求为许多中国公寓楼，强制投保建筑质量潜在缺陷保险，以保护个人业主在房屋出现设计和施工问题时有所保障。然而，对于商业地产来说，尽管有很多明显的理由，但这种保险仍然很少被购买。主要原因是缺乏对此类保险的了解以及费用问题，因为这个保险的费用必须在项目开始时支付。但保障持续十年之久，它仍然是一个合理的长期保障。
我们期待在未来几年这个保险投保率会提高，并得到良好发展。
如果有任何需求，请联系我们的专业团队（hello@clema-rs.com）。
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