文 | Nancy Lin
近一年来，我们发现关于责任险相关的询价有不断上升的趋势，如产品责任险、职业责任险、网络安全责任险、商业综合责任险等。随着国内外商业环境的日趋复杂，更多的运营者对于自身责任风险的管理意识也逐步提高，由此引发对保险的关注和需求提高也是很自然的事情。
有时候，很多制造商和服务提供商是“被要求提供保险”的。比如美国亚马孙先是要求连续三个月销售额达到1万美元的卖家必须购买不低于100万美元赔偿限额的商业综合责任CGL保单，商业综合责任CGL保单中主要包含产品责任险和公众责任险的保障。8月初，亚马逊又发出官方通知，要求从2021年9月1日起，所有销售额达到10000美元的卖家购买产品责任保险，并将亚马逊指定为附加被保险人。
而就在昨天（2021年10月31日），格力电器一桩8年前在美国的涉诉案件再被提起。从格力电器的官方说明中我们可以看到，由于2005年至2012年期间生产的出口北美的除湿机收到事故投诉，同一事件两次和解费用总共近1亿美金！
由此可见，对于行销全世界的中国制造业企业而言，产品责任险已经是无法回避的一个险种了。而涉及欧美地区的产品责任险又有哪些特殊性和复杂性需要我们企业注意的呢？
产品责任险：保障内容
首先我们了解下产品责任险的保障内容：
- 在保险期限内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。
- 对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及保险公司书面同意负责的诉讼及其他费用，保险公司亦负责赔偿。
所以，购买了产品责任险的公司，一旦发生事故，由保险公司负责赔偿相应的经济赔偿金，同时如果涉及仲裁和诉讼，也会由保险公司支付合理的律师费和诉讼费。
产品责任险：保险公司最关心的是什么风险点
企业投保产品责任险，保险公司要求提供的信息是比较多。这是因为保险公司要根据这些基本和重要的信息来评估责任的风险高低。其中有几个很重要的因子，投保企业是务必要认真如实提供的。
1. 产品销往国家和对应的销售量
1）对于销售量的指标，保险公司用于判断销售的“盘子”或”对象” 有多广、多大，评估风险面的大小。这个很好理解。
2）保险公司需要罗列销售国家和地区，涉及美加地区和欧洲地区的销量需要单独列出。那为什么保险公司特别要求美加和欧洲单列呢。原因如下：
- 美加和欧洲地区，消费者法律意识强，提出索赔的概率和金额高，对保险公司来说，风险增加。
- 美加和欧洲的产品标准高，细化程度高，对于卖家要事无巨细了解清楚是相当困难的事情，这也无疑增加了产品责任的风险。
- 欧美国家，尤其美加的诉讼周期长、律师费用高昂，也是风险增加的要素。
这就解释了为什么同样是产品责任险，如果产品销售区域仅限中国内地和产品销往全球区域的保单费率有比较大差异。
通常含欧洲和美加地区，尤其是含美加地区保障的保单费率要明显高于仅中国内地销售区域的保单费用。因为如果产品有销往欧洲和美加地区这些国家的，国外买家通常会要求卖家购买保单的保障区域是全球以及全球司法管辖范畴，以便足够覆盖产品缺陷引发的风险。保险公司当然会把这部分承担的风险考虑进去，因而相关保费费率也就提高了。
2．产品的详细资料
保险公司会要求投保的客户提供其产品的详细资料，包括但不限于：
- 产品介绍单页、目录、图片；
- 相关的质量认证证书（如有）；
- 外包装和使用说明的样本和描述；
- 零配件、辅料的供应商和原料货源的相关信息等。
这些资料供保险公司评估产品的生产、加工、包装、质检等环节的质量控制情况从而判断风险系数。
3. 其他的补充信息，过往的事故发生情况和索赔记录等。
企业投保产品责任还有哪些好处
前述说了，保险公司会赔偿事故引发的经济赔偿责任和相关法律费用，从而转嫁了企业的财务损失风险。 除此之外，投保产品责任险，企业还能获得哪些增值服务呢？
1. 应对诉讼流程
面对索赔诉讼，企业需要投入大量时间和精力，还要担心企业名誉受到影响。如果对当地的法律法规不熟悉，那就更是让人头疼。
很多外资保险公司，总部就是在欧美国家，他们在这些国家已经深耕百年，自身就有强大的律师团队或者合作的律所。当企业在海外被起诉，保险公司也会在应对用户讼诉上提供专业的法律支持和帮助，有时会由保险公司出面聘请专业的相关律师来处理诉讼。毕竟面对诉讼，保险公司和企业是在一条阵线上的，都希望争取有利的判决，从而降低赔偿成本。
2. 公估服务
当事故发生后，我们企业由于条件和专业受限，不大可能介入事故进行调查和评估。
尤其是大的事故，保险公司会启动公估查勘服务，到现场或者进行事故的背调，厘清事故责任以及为事故赔偿金额的界定提供第三方的专业支持服务。这对企业来讲，无疑是非常有价值的服务。
如何购买产品责任险
专业的事情交给专业的人做。尤其像产品责任险，这是相对复杂的险种，都是一单一议。选择我们这种处理过很多相关保单的专业保险代理人为您定制方案才是最省时省力、最安全稳妥的！
如果您正在为您的公司寻找产品责任险的解决方案，或您有任何问题和需求，请通过hello@clema-rs.com与我们联系。
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