文 | Clema Risk Solutions
扩建、翻新或建设新设施是任何企业发展历程中最激动人心的一些阶段，标志着业务的增长和未来潜力。然而，这些活动也带来了重大风险，可能扰乱运营或导致不可预见的财务损失。因此，配置合适的保险保障对于保护您的企业免受此类风险至关重要。
从财产损失到责任索赔，合适的保险确保您的企业在整个转型过程中得到保护。了解扩建、翻新或施工期间的关键保险要素，有助于香港企业有效应对这些挑战。
开始前的关键考虑
在开始任何扩建、翻新或建设项目之前，最重要的考虑因素之一是您当前的商业保险项目是否能提供足够的保障？您所持有的保险单（商业套餐保险、财产全风险保险或公共责任保险）不涵盖建筑相关活动中产生的损害、责任或损失的可能性非常高。
如果您的装修工作是在企业仍在运营时完成的，显然会带来更高的风险暴露，且风险性质与正常运营时不同。
基于上述两个原因，向您的保险公司告知您建设项目的信息，并作个详细的咨询，非常重要。
一旦向保险公司说明了建设工程的性质和价值，你可能会意识到你的保险保障非常适合小型建筑工程。对于较大的建筑工程，您可能需要购买额外的项目特定保险，如承包商全风险保险（CAR），以防范这些增加的风险。
承包商全风险保险（CAR）
承包商全风险保险有助于保护您的资产和负债，防止工程过程中可能发生的事故。在香港，许多保险公司提供此类保险保障。苏黎世、AIG、Allied World、MSIG、Chubb等公司拥有不同类型的套餐，能够报价此类风险。有些翻新工程在涉及老旧建筑、脚手架或户外工程时可能更具挑战性。
香港的承包商全风险保险CAR保险包括以下三个部分：
- 第1部分涵盖了因火灾、风暴、洪水、水害、盗窃等风险而产生的物质损害。用于进行中工程和设备安装。
- CAR保险的第2部分是责任部分，负责赔偿因施工工程导致的物质损害或人身伤害对第三方索赔的法律责任。这也允许你的公司要求保险公司出具许多物业经理/房东要求的保险证明。
- 第3部分将涵盖员工赔偿保险。
最终考量
在香港，许多中小企业认为项目经理或建筑公司会负责汽车保险。虽然这在公共责任险或员工赔偿保险中可能成立，但在建设工程中对物质损害的保障则较少见。
作为保险经纪人，我们强烈建议在施工和翻新项目期间仔细审查保险保障，因为相关风险和风险暴露比平时更高。
一种可能的解决方案是建立一份涵盖所有承包商和分包商的统一汽车保险单。保险以所有承包商的联名名义进行，并包含交叉责任条款。作为参考，交叉责任条款本质上意味着每方以自己的身份被保险，就像有一份独立的保单一样，因此保单会对一个共同被保险人产生的责任对另一个共同被保险人作出回应。
在香港，CAR保险的公共责任险部分通常提供1000万至2000万港元的保障范围。然而，这并不意味着每个承包商的责任在合同上有限制，也不妨碍他们购买自己的公共责任保险。
根据香港的市场惯例，保险公司通常会将某些延期的免赔额设定为调整后损失的20%。
除了适当的风险保险建设外，制定有效协议以减轻风险暴露也是明智之举。这篇来自英国苏黎世保险公司的文章为你提供了一些风险管理建议：A quick guide to managing risky renovations
还是那句话，专业的事找专业的人做，如果对相关产品和内容感兴趣，如果有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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