文 | Clema Risk Solutions
保险中的“交叉责任条款”（Cross Liability Clause）是多个被保险人保险合同中的一项关键扩展条款，主要解决同一保单下多个被保险人之间的责任追偿问题。
本文给各位作一个详细解析——
一、 什么是交叉责任条款
交叉责任条款是指在同一保险单承保多个被保险人的情况下，当被保险人之间发生相互责任事故时，每个责任方均可通过该保单获得保障，视同每个被保险人持有独立保单。
交叉责任条款核心功能包括：
- 将被保险人之间的相互索赔视为“第三者责任”
- 保险公司放弃对各被保险人之间的代位追偿权
- 避免共同被保险人之间相互追偿的复杂程序
二、 为什么需要这个条款？
正常情况下的问题（无交叉责任条款）
假设在同一建筑工程保险中，建设单位A和施工单位B均为被保险人：
情形：B施工不当造成A的财产损失
结果：
– A向保险公司索赔（获得赔付）
– 保险公司赔付后，向B代位追偿
– B虽然是同保单的被保险人，但需承担赔偿责任
– 导致：同保单下的被保险人相互追偿，关系恶化
加入交叉责任条款后
情形：B施工不当造成A的财产损失
结果：
– A向保险公司索赔（获得赔付）
– 保险公司放弃向B代位追偿的权利
– B无需承担赔偿责任
– 效果：各方关系和谐，保险公司承担全部损失
各个被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失，均可由保险人负责赔偿，无须根据各自的责任进行相互追偿。
三、 与“放弃代位求偿权条款”的区别是什么
交叉责任条款与放弃代位求偿权条款的区别请参见下表：
四、 适用场景与典型行业
1. 建筑工程保险（最常用）
被保险人：建设单位、施工单位、设计单位、监理单位等；
作用：避免工程参与方因相互责任事故产生内部追偿，保障项目顺利推进；
案例：2017年甘肃某工程案中，法院依据交叉责任条款判定，同一保单下的施工人员人身伤亡不适用该条款（应在雇主责任险下投保）。
2. 公众责任险（商业综合责任险）
适用：购物中心、写字楼等多业主/租户场所；
条款内容：各租户视为独立被保险人，相互之间的责任事故可获得赔付。
3. 团体/合伙企业管理
适用：律师事务所、会计师事务所等合伙制企业；
作用：合伙人之间可相互索赔，保险公司分别赔付。
五、 对投保人的建议
1. 明确被保险人清单：务必在明细表中列明所有需要保障的被保险人。
2. 区分保险层次：雇员伤亡应在雇主责任险项下投保，不适用交叉责任条款。
3. 控制赔偿限额：注意保单总限额不因条款而增加，需合理评估风险。
4. 配合其他条款：常与”共同被保险人条款”、”放弃代位求偿权条款”一并使用。
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