文 | Nancy Lin
越来越多中国企业开启全球化布局，海外派驻员工的数量随之增长，外派医疗保障需求显著上升。
海外就医成本高昂，各国签证对医疗保险存在强制规定，很多企业容易混淆旅行险、本地医保、国际团体医疗险的边界，埋下理赔拒付、用工不合规的隐患。
到底应当如何为海外派遣员工配置医疗保险？下面我们就来说4种主流解决方案及其优缺点和适用性。
一、境外商旅意外险
这个保险的保障内容包含意外、意外医疗、医疗转运、遗体送返以及旅行不便（比如旅行延误，行李丢失等）。
针对医疗保障这块，该方案只能保障意外、突发急症；不能保慢性病、既往症。且门诊都需要垫付，做事后报销，也不能附加体检、齿科、孕产保障。
且保险公司都会限定单次旅行不能超过90天或者182天，所以这个保险适合短期出差、3~6个月临时派驻；侧重意外、突发急症，如果是慢性病症要就诊或者手术要回国进行治疗。不适合1年以上长期驻外，不能作为工签合规保险。
其优点是保费便宜，一年期的保障保费在3000~4000元人民币。
二、国际医疗险IPMI
这是更为主流的解决方案，保单包含门诊、住院、医疗转运，慢病持续治疗，还可以附加体检、齿科、孕产的保障。可以携带配偶子女一起加保。并且有直付网络医疗资源支持和专属客服服务。 团体规模超过10名主被保险人，还可以做涵盖一般既往症承保。可以满足大部分国家的工签要求。
其缺点是保费较高。
三、 当地本地商业医保
直接给派驻员工加入当地的医疗保险计划。
这种模式比较适合员工长期固定单一国家派驻，完全符合当地监管，本地医院网络完善。
其缺点是不适用于去到多国轮换外派；且本地商业医保对于回国期间保障失效，或者仅保小额意外医疗。
四、国内高端团体医疗（国内保险公司）
给员工加入中国国内的高端医疗保险，保障区域是全球除美或者全球，可以覆盖外派工作地的保障。
这种模式是外派同时兼顾回国就医；员工主要 base 国内，短期外派。
注意：如果常驻地是外派国而不是中国内地，需要跟保险人提出，获得保险人的同意才可以。 取决于常驻国的医疗成本，可能需要加费承保。
这种安排的好处是国内直付完善，要回国就医治疗完全无忧。价格优于海外IPMI。
但无论用哪个方案，对于外派员工，对于陌生的工作和生活环境，HR需要重点关注几个核心责任：
• 紧急救援和医疗转运Evacuation：重症转运，偏远国家这是生命线，要确保转运上限保额充足。
• 精神心理治疗和EAP支持：外派员工孤独感强，所以这条非常重要。而很多IPMI基础版本直接除外精神心理治疗，HR一定要留意保单中这条责任的约定。保单如果包含EAP（员工援助计划）能提供心理咨询，也是给员工提供了一条心理疏导的途径。
• 门诊责任：长期驻外员工刚需；部分低价IPMI只有住院无门诊。
• 家属参保选项：配偶、子女是否可以加入团体保单。
• 直付网络：派驻城市当地医院是否在直付列表，避免全部事后垫付报销。
在医疗险以外，还建议叠加一份团体意外险和雇主责任险，以弥补医疗险以外的意外责任和工伤责任的缺口。
总的来说，对于外派员工的保障配置，需要看派驻地、派驻时间长短，并根据当地的医疗情况、工签要求来合理配置足够的保障，给予外派员工以及家属一个安定周全的保障。
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