文 / Elaine Wang
在投保医疗险的时候，有一道必要的流程是医疗核保。
核保有时候很简单——填写一份医疗问卷，保险公司根据问卷的填写情况，判定您是标体承保还是除外承保。有时候情况又会变得很复杂：保险公司会要求您提供首诊记录、最近的检查报告等等复杂的信息，最后的结论却也是简单的几个字——“不予承保”。
为什么会发生这种情况？我们可以从“核保”的概念开始说起。
核保就是英文的Underwriting。通俗点来说，保险是一种商业行为，核保就是保险公司在审核：如果承接您的医疗费用，他们会有多大的风险？所收的保费是否足够承担这种风险？
对投保人而言，第一道程序是如实地填写医疗问卷。医疗问卷会涉及人身健康的方方面面，有时还会涉及个人习惯和家族的疾病史。还可能会询问：是否在未刻意减肥的情况下短时间内体重有极端变化，是否有喝酒吸烟的习惯，家里的直系亲属是否存在患有重大疾病的情况等。
如果以上这些情况都不存在，事情就会比较简单：保险公司会出具标体承保的通知书，正常承接您的保险申请。
如果您过去发生过手术、住院，或者存在一些慢性疾病的情况，比如哮喘、高血压、心脏病等，那多半保险公司会要求您提供进一步的医疗材料，以便根据实际风险来判定这些过去发生的疾病他们是接受？还是除外承保？或者加收一定的费用来额外承保的？但并非所有的产品都有这样的规则，最多的情况还是除外该疾病和所有其他相关的疾病，更严重的情况是直接拒绝承保您的整个申请。
但即使是在投保前双方就看似达成了共识，说明了什么承保，什么不承保，在保险期间可能还是会发生纠纷。这是双方在概念上的认识有所不同，所以我们也要清晰地了解保险公司对于这张医疗问卷的定义和全面医疗核保的定义。
全面医疗核保通常意味着既往症除外。既往症是指在您投保前已接受诊断、医学咨询或者治疗、或者服用药物，或者显现症状的疾病或者损伤。
这句话其他部分都很好理解，但里面有个容易被忽略的点，就是“显现症状”。当代人大多工作繁忙，一些小毛小病略感不适，可能根本不会去医院就诊。一个从来没有被诊断过，但已经显现的“症状”可能会被认为并非疾病，或者当事人都没意识到自己有这个“症状”，所以没有在医疗问卷上填写，这是一个误区。
比如投保人在投保后两周内确诊腰椎间盘突出，这的确是首次确诊，但仍旧很有可能被保险公司拒赔。因为腰椎间盘出是一个慢性发生的疾病，保险公司会从常理判断：这个疾病的“症状”应该在两周前就已经“显现”了，但是投保人自己并未重视，直到发病的时候才想起来去医院就诊。这时候投保人也很委屈，他确实以前从未有过腰椎间盘突出，也如实填写了问卷，首次就诊在保险期间，却被拒赔。而要拿出自己没有相关症状的证据来抗辩，确实非常困难。
所以最稳妥的方法还是：在投保前进行一个完整的体检，证明自己在投保前确实未曾有过类似的症状或者诊断，在最大程度上避免双方的理解差异。
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