文 / Nancy Lin
近期，苏黎世财产保险（中国）有限公司的官方网站发布了一则重大理赔结案的公告，巨大的索赔金额引发关注。苏黎世根据保单责任承担了保险赔偿责任，并且赔付效率很高，受到广泛赞赏。
此案涉及的一家中国出口企业也由此躲过巨额赔偿的生死大劫。因此，笔者建议所有涉及出口业务的企业主都认真了解下这个经典案例，认真了解下：企业如何应对极端案例带来的超额赔偿风险？
索赔事件介绍
该起事件发生于2022年7月，美国一名6岁男童在家中误吞一款空调遥控器内的纽扣电池，造成胃肠道永久性损伤。其家属随后向遥控器生产商——一家中国出口企业——提起诉讼，索赔金额高达1.252亿美元。苏黎世财险（中国）是被保险人的商业综合责任险超赔层的保险人。
案件进入诉讼程序后，考虑到美国陪审团制度可能带来更高赔偿风险，律师团队建议被告尽快与原告和解。最终，双方以4000万美元达成赔偿协议。
根据保险合同约定及案件实际情况，苏黎世财险（中国）确认该起事故符合保险责任范围。在基础层赔付额度已用尽的情况下，公司于2025年6月18日已完成累计折合人民币14,128万元的支付责任赔付（也即赔偿金中的一半），保单责任限额随之用尽。
与财产保险不同，责任保险在保险期间内都会设置赔付限额，包括单次和累计赔偿限额。企业可能会在保险期间内遭受多起责任损失使得累积限额耗尽，造成一部分损失无法从基层保单获赔。
举个例子，假如被保险人的CGL保单（商业综合责任保险）的每一事件限额为5,000,000美元，保单累积限额为10,000,000美元，产品及完工累积限额为10,000,000美元。
如果被保险人在保险期间发生了2起产品责任损失，每起赔付了5,000,000美元，总赔付金额 (5,000,000美元*2=10,000,000美元)达到保单赔付上限。如果该被保险人在保险期间内，再有索赔，保单也不能支持了。
这里就会有一个疑问，那超出保单限额部分的损失企业如何处理？自己吃进，还是有什么保险能覆盖吗？
答案是：有！
以上所说的大额的责任损失风险可以由额外的保单承保，即超额责任保单（Excess Liability Insurance）或伞式责任保单（Umbrella Insurance）。这些保单在“下层”的基层责任保单（Primary Liability Insurance）提供的限额之外提供保障。
超额责任保险（Excess Liability Insurance）
本次赔付涉及的是企业投保的“超额责任保险”（Excess Liability Insurance）。
超额责任保险（Excess Liability Insurance）一种补充保险。当被保险人的法律赔偿责任超过基层责任保险（Primary Liability Insurance）的保险金额时，才由超额责任保险承担赔偿责任 。
它仅在基本责任险（如商业一般责任险）限额用尽后生效，仅涵盖基本保单已涵盖的索赔（如承保条款、条件和除外责任），不能提供超出基本保单范围的保险 。即在基础赔付额度用完后，由再上一层保险公司继续承担部分或全部责任。这种“分层式”保险结构在欧美市场较为普遍，用于帮助企业应对极端案例带来的超额赔偿风险。
伞式保险（Umbrella Insurance）是一种“跨保单、跨险别”的超额责任保险，像一把“伞”一样，同时为多项基层责任险（如商业综合责任、雇主责任、汽车责任险等）提供额外的高额保障。它有两个核心特征：
■ 超额赔付：在基层保单限额用尽后，继续向上赔付；
■ 补洞补缺：对基层保单除外或未承保的责任风险（如诽谤、精神损害、境外诉讼等）也能提供“第一美元”保障，但需满足保单约定的自留额。
一张伞式保险（Umbrella Insurance）保单可以提供多重保障：可同时覆盖多个被保险主体（母公司、子公司、董事高管）；可跨越不同类别的多个责任险，避免单一保单限额被击穿。
超额责任保单（Excess Liability Insurance）和伞式责任保单（Umbrella Insurance）区别有哪些呢？ 具体可以见以下的图表：
总之，商业雨伞险提供更灵活、广泛的保障，而超额责任险仅作为单一基本险限额的简单延伸 。
那超额责任保单（Excess Liability Insurance）或伞式责任保单（Umbrella Insurance）的保险人必须和基层责任险（Primary Liability Insurance）的保险公司一致吗？
答案是：不必一致。
在法律、监管和行业惯例层面，均未强制要求超额责任保单（Excess）或伞式保单（Umbrella）的保险人与基层责任险（Primary）的保险人必须为同一家公司。这一原则在理论界和实务操作中均已得到普遍认可。所以，超额责任保单（Excess）或伞式保单（Umbrella）的保险人都可以与基层责任险（Primary）的保险人不是同一家公司。
关键点
虽然超额/伞式保单有上述优势，但具体实践时，还是要主要几个关键点。
条款衔接：只要超额/伞式保单明确约定“跟随基层保单条款（follow-form）”或列明适用的基础保单，并满足其要求的自留额／免赔额，即可生效。
核保因素：不同保险公司会审查基础保单的限额、条款、承保范围，确保没有缺口。若发现冲突，可能会要求批单或附加条件。
理赔流程：如果涉及不同的保险人，则需分别报案，由基层保险人先赔。超额/伞式保险人通常只在基层限额用尽后才启动赔付，可能增加协调时间，但并不被禁止。
因此，选择同一家保险公司可简化手续，但并非必须。
结论
虽然上面我们谈到了：超额责任保单（Excess）或伞式保单（Umbrella）的保险人与基层责任险（Primary）的保险人可以不是同一家公司。但实际操作中还需谨慎。如果追求便利性和风险可控性，则应该优先选择同一家保险公司。若因市场条件（如价格、承保能力）需拆分，务必通过专业经纪人或律师审核条款兼容性。
还是那句话，专业的事找专业的人做，如果对相关产品和内容感兴趣，如果有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
Comments are closed.