文 | Nancy Lin
根据我们的经验，购买职业责任险（Professional Indemnity Liability）的企业基本分为两类：一类是从企业运营风险管控考虑，为了转嫁自身业务经营风险主动考虑购买；第二类是被客户要求买，就是在与客户签署合作合同时，为合作的项目购买职业责任险，保险是合同签署的前提条件。
无论是出于哪种目的，如果要购买职业责任险，投保人都应该对于以下关于购买职业责任险的基本内容做个必要的了解。
需要了解职业责任险的保障责任
职业责任险涵盖因开展专业服务过程中因存在或被指控存在不当行为，比如专业错误或者疏忽，提供不恰当的建议，服务或设计，导致第三方的财务损失；或者在开展业务过程中，违反保密规定或侵犯知识产权引起的第三方的索赔请求。另外如果有提起诉讼，保险公司也会依据保单，赔偿合理的律师费用和必要的诉讼费用。
需要注意的是，职业责任险保障的是财务损失，职业责任险保单是不赔偿直接的人身伤亡和财产损失的，除非保单特别约定。
哪些服务行业容易有职业责任险的风险敞口？
- 提供设计服务，如建筑设计、工程设计、包装设计等；
- 收费为他人提供服务、意见、建议和咨询项目，如项目咨询，律所、会计师事务所、翻译服务等、媒体广告片制作；
- 软件开发服务，如OA系统开发、管理系统开发等；
- 提供检验检测服务，如专业检测机构；
- 提供项目管理/监理的行业
……
提供这些服务的行业是常见的需要购买职业责任险的，保障公司正常运营时因为提供的服务、意见或者方案的疏忽或者过失导致第三方的索赔发生，所需要承担的赔偿责任。更重要的是，即便某个错误或疏漏的被起诉是毫无根据的，但您仍然需要应诉。即便最终判定没有过失和疏漏，这其中的法律成本也是公司不容忽视的一笔不小的财务损失，而保单是支持诉讼和律师的合理必要费用的。
影响职业责任险费率即保费的要素
保险人核定费率时主要关注以下的几个要素，换句话说这些要素是影响费率的主要要素，所以在询价时，保险公司都会要求您提供这些基本信息。
- 贵司从事的业务性质、服务内容、项目的简介。业务和服务内容是很核心的要素，据此判定基本风险的大小。
- 贵司的核心管理团队的履历，相关行业的从业经验。职业责任险主要是履职和作业过程的过失导致的财务损失，因此核心团队是否具备丰富的行业管理经验，是否具备有资质的专业人员也是风险考量的一个重要因素。
- 贵司目前的财务状况、预计下一年营业收入。
- 贵司的风险管理政策和制度。显而易见一个管理严谨的公司，有完备的风险管控制度的公司更加让保险人觉得安心。
- 贵司收入的来源地域。这主要是关系到保单的司法管辖范围的设定。如果都在在国内的话，费率比较低一些。如果涉及海外公司，且包含美国和加拿大，因为其法系不同，涉及到这两个国家的费率是最高的。
- 贵司过往的理赔记录。如果过往无索赔情形，这对费率厘定是友好的要素。试想过往发生理赔案件较多，核保当然会预测未来发生类似风险的趋势会高。
如果是被客户要求买职业责任险，都有哪些特别要注意的事项？
1. 既然是客户提出要求要买的保单，切记把对方的保险要求搞情况：
- 最低保额的要求
- 免赔额要求
- 保单涵盖的地域范围和司法管辖区域
- 是否需要把对方作为附加被保险人
- 需要提供的保险证明的格式
2. 如果对方的保险要求中没有明确提及要求，就只是要求必要合理的保单，那怎么办？
如果对方没有明确写出保额和其他要求，不是他们没有要求，而是他们会默认你们应该买一张保单覆盖合理地转嫁其中的风险，以及确保风险发生时，能否启动保单从而有效转嫁风险。这时一定要找专业的保险顾问来为您设计保险方案，提供专业合理的方案设计以确保最终的保单能符合客户的要求。专业顾问会根据贵司的业务内容、合同金额、合作客户的背景情况等综合考虑设计和建议保险方案。
尤其对方是海外客户的，对于保险的要求，除了其中保险的专业名词难以理解，还有非母语的语言问题，这时找专业保险顾问就更重要了，他们可以为您提供专业的指导和建议，省时又省心。
还是那句话，专业的事找专业的人做，如果对相关产品和内容感兴趣，如果有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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