文 | Nancy Lin
对于出口型的中国制造业企业，产品生产出来后，要出口销售到其他国家。在出口销售这个环节中，不同的制造业企业其出口口径会大有不同，由此它们购买保险（产品责任险）的方式也会因此而不同。 以下我们先来看看一些常见的出口口径，然后针对这些不同的出口口径，产品责任保险应该如何购买？我们来做个详细的解释。
以下是一些常见的出口口径：
1. 中国生产，贸易公司在中国境内，贸易公司是制造商自己的公司或者自己公司直接出口。
2. 中国生产，通过中国境内注册的其他贸易公司进行出口销售。
3. 中国生产，制造商自己公司成立的贸易公司注册地在中国境外，例如中国香港，新加坡，美国等。
4. 中国生产，通过其他在中国境外的贸易商、经销商进行出口销售。例如出口到美国，就和美国当地的经销商、销售商签署买卖合同。
5. 还有一种情况是，在中国境外的其他国家也设有工厂。
以上可见，不同的出口销售口径，从生产到销售的环节中，涉及的主体大有不同。有自有的工厂、贸易商，也可能涉及合作的经销商、贸易商，甚至不同国家有不同合作的多个贸易商和经销商。
由于涉及的主体不同，很多制造商在购买产品责任险时就会很困惑，常见的困惑点也多集中在以下几点：
1. 买保险时谁应该做投保人？就是谁应该来买这份保单？是工厂（制造商）？还是贸易商\销售商？
2. 保单中应该把哪些公司作为被保险人？是工厂（制造商）？还是贸易商\经销商？
3. 我们合作的销售商可以作为被保险人吗？
4. 如果合作的销售商已经购买了产品责任险，那我们工厂（制造商）还需要买吗？
针对以上这些困惑点，我们来做解答。
产品责任险的投保主体
首先我们来解答下产品责任险的投保主体应该怎么确定，就是保单应该由谁来做投保人。
先了解下投保人和被保险人的定义吧。
投保人是指与保险人（通常是保险公司）订立保险合同，并按照合同规定负有支付保费义务的人。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。被保险人亦称“保户”，是受保险合同保障的人，在保险事故发生时或保险期满时，有权按保险合同向保险人请求损失赔偿或领取保险给付金。
生产商、贸易商/经销商和销售商/代理商均可以作为投保人。但最完美、零风险的投保方案是生产商作为投保人，其他方案均有风险敞口。下面一一解释。
最完美方案：生产商作为投保人
生产商作为投保人，设立一张保单，为保单支付保费。
最重要的是，同时生产商作为被保险人，而经销商、贸易商、销售商也可以作为附加被保险人。这个从生产到销售端的各个主体都被作为了被保险人。产品销售后，无论客户或者消费者向厂商还是销售商发去赔偿请求，这些主体都是保单的被保险人。有多个贸易商、销售商、经销商等都可以列入附加被保险人清单中。
这样的一张保单就没有瑕疵，非常完美。
贸易商或者经销商作为投保人的风险
那么如果是贸易商或者经销商作为投保人，设立了保单，会有什么风险吗？
经销商投保的保单，保险公司一般只能接受经销商以及作为被保险人，并同意下级经销商或者销售商作为附加被保险人。生产商则不能作为附加被保险人。经销商的风险有保单转嫁了。而生产商没有购买相应保单的话，如果销售的产品遭到索赔请求的诉讼时，消费者同时向销售商和生产厂商发起诉讼，那生产厂商没有就没有相应的保单响应（来转嫁风险）。
经销商的保险公司赔付后，有可能还会追溯到生产商来索赔，如果厂家没有保单，就需要自己承担这个责任。
销售商/经销商/代理商作为投保人的风险
如果合作的销售商已经买了产品责任险，那工厂（生产商）还需要买吗？
根据前文所述，源头生产商投保产品责任险，可以把生产商作为被保险人，销售商、经销商、代理商等可以作为附加被保险人。而销售商/经销商/代理商投保产品责任险，却无法把生产商作为附加被保险人。因此，如果生产商不另行投保，就会存在一定的风险。
如果销售商跟生产商的主体是有关联的，中国境内的生产商，且其销售商是中国境外（比如中国香港或者新加坡）的注册实体，那销售商在中国香港或者新加坡购买一张保单(master policy)，如果希望关联公司的生产商也有保单的话，中国香港或新加坡的保险公司就需要通过中国境内合作的出单保险公司再出具保单来承保中国境内的生产商，在中国再出一张保单（LAP policy）。
并且销售商投保的产品责任险只会投保其自己销售的这部分产品和销售量，作为生产商通过其他渠道销售的其他产品和销量也应该考虑购买保单，以便转嫁风险。
最后一种情况，中国公司在海外设立了工厂，同时也希望海外工厂被保的话，则需要在海外工厂的注册地来购买产品责任险的保单。
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