文 | Christy Xu
在跨境旅行风险日益增加的背景下，境外旅行险已成为保障旅行者权益的重要工具。
在旅行时不慎发生意外或者疾病，如果在境外接受了治疗但未痊愈；或者治疗未结束，回国后仍需要继续治疗的，这里我们就可以启用境外旅行险中一项保障覆盖：回国后后续医疗费用。
“回国后后续医疗费用”的定义和赔付方式
1. 定义
被保险人于境外旅行期间遭受主合同约定的意外事故或罹患疾病并在境外就医，且自其返回境内后就该意外伤害或疾病（自发生事故或患疾病的90天内）需接受必要的后续治疗(简称:“回国后后续医疗费用”），保险公司将按照约定承担保险责任。
2. 赔付方式
其赔付逻辑遵循”费用补偿原则”，此设计既避免重复赔付，又形成保障叠加效应。不过由于每家保险公司可能都会有不同的限制，如需了解具体保障内容，请参照各保险计划福利条款。以下按照安盛天平境外旅行险2018款计划来分析：
（1）若被保险人没有公费医疗、社会基本医疗保险、其他费用赔偿型医疗保险或无法从以上这些取得医疗费用赔偿，那么回国后后续医疗费用的赔付上限是以保单内医疗险保额的15%（默认比例）或保单载明金额。以50万的医疗险保额为例，那实际回国后后续医疗费用的保障额度为7.5万元。
（2）若被保险人拥有且已从公费医疗、社会基本医疗保险或其他费用赔偿型医疗保险取得医疗费用赔偿，那么保险公司会扣除该已取得的医疗费用后，按差额进行赔付，赔付上限提升至保单内医疗险保额的20%或保单载明金额。
理赔案例分析
张先生前往欧洲旅游时购买了某公司境外旅行险，其中医疗险的保额50万元。旅途中，他不慎遭受意外导致了骨折，并且在当地医院进行了紧急手术，花费12万元，医生建议他返回中国后需要进行二次手术取出固定钢板。待张先生回国后又完成了第二次手术，治疗费用总计为8万元。
已知条件：
– 张先生旅行险保单中医疗险的保额：50万元
– 境外治疗费：12万元
– 境内后续治疗：8万元
对于“回国后后续医疗费用”的赔付：
A：假设张先生未参加社保或其他费用赔偿型医疗保险，且在境内发生的医疗费用无其他医疗保险的赔付，那这笔回国后续治疗费用就会按保单中医疗险保额的15%比例进行赔付。即按医疗险保额50万元的15%（即7.5万元）为限赔偿。因为张先生实际支付的8万元超过了7.5万元的上限，所以最终只能获赔7.5万元，而剩余0.5万元就需要张先生自行承担。
B：假设张先生参加了社保并且通过社保报销了一部分回国后续治疗费用，那么保险公司会扣除已从社保赔付的部分，按差额进行赔偿，且上限提升至保单中医疗险保额的20% 。比如社保赔付了60%的费用即4.8万元，那么扣除社保已赔付的金额就是3.2万元（8万元减去4.8万元）。按医疗险保额50万元的20%（即10万元）为限赔偿。因为3.2万元 < 10万元的限额，所以张先生可获全额3.2万元的赔偿。
以上案例数据仅供参考，最终实际赔付金额以保险公司理赔审核结果为准。
注意事项
1. 医疗费用必须是已经实际支出、合理且必需的费用。
2. 妥善保留好境外就医单证、费用支付凭证等以及回国内治疗的单证、费用明细、发票等相关证明文件。
3. 既往症以及还有一些保单的除外责任通常不在保险范围内，只有特定的急性发作情况下可能获得一定的保障，购买旅行险时需要了解清楚。
境外旅行险的后续治疗条款实质构建了跨境医疗服务的闭环保障。消费者在投保时应重点审视条款中的比例设置、免责范围及理赔流程，必要时可以建立保险组合方案。如有任何疑问或需求，请随时联系我们或者访问我们的网站，为您提供合适的解决方案。
还是那句话，专业的事找专业的人做，如果对相关产品和内容感兴趣，如果有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
Comments are closed.