文 | Nancy Lin
在团体高端医疗保险中，达到一定人数的被保险人规模后，保险公司可以给这个团体使用涵盖既往症的核保规则。 但是对于涵盖既往症这件事上，要小心区分：很多团险销售口头说“含既往症”，绝大多数是L‑MHD一般既往症，不等于MHD真正既往症，二者理赔差异很大。
我们先看下什么是L-MHD和MHD：
• L‑MHD Limited‑MHD：有限既往症，俗称“涵盖一般既往症”。
• MHD Medical‑History‑Disregarded：既往症不究，真正完整承保既往症。
一般既往症 L‑MHD（有限既往症）
一般既往症 L‑MHD（有限既往症）的含义：仅承保轻症、普通慢性小毛病；重大/严重既往症直接永久除外不保。
其核心规则包括：
- 排除重大既往症：恶性肿瘤、冠心病、脑梗、糖尿病伴并发症、器官移植、自身免疫病等严重病史，直接永久除外，任何情况不赔付，即便投保时告知也不保。如果严重疾病在发病期，或者状态不稳定的话，保险公司考虑到该员工的身体情况复杂，可能还会做出直接拒保改员工的决定，而不是简单除外重大既往症。
- 可保范围：高血压（无并发症）、甲状腺结节、乳腺结节、轻度颈椎病、胆结石、慢性胃炎这类普通慢性病。
- 投保要求：团体一般10~49人可开通L‑MHD；员工要做团体健康告知，重大病史必须申报，不报则拒赔。
- 保费：相比标准无既往症版本，小幅上浮；比MHD便宜。
真正涵盖既往症 MHD（既往病史不究）
真正涵盖既往症 MHD（既往病史不究）的含义：Medical History Disregarded，投保前所有已经存在疾病（含重大慢性病、肿瘤术后），保单生效首日起纳入保障，和新发病享受一模一样的保额、报销比例，不区分既往症/新发病。
其核心规则包括：
- 不分一般/重大既往症：肿瘤术后、心梗、糖尿病、红斑狼疮等，如实申报经核保接受，保单生效即赔付，没有2‑3年静默等待期，没有单独小额限额，直接使用主险全部保额。
- 两个除外：①投保时刻意隐瞒未申报的病史；②先天性/遗传性疾病（绝大多数MHD依然除外先天或者提供限额承保）。
- 团体门槛：大多要求50人以上团体才提供MHD权限；55岁以上人员通常要求提交体检报告做核保评估，部分个案会加收保费。
- 保费：保费会明显高于L‑MHD，因为保险公司承担风险更高。
投保的关键要点
在看保单或者保险报价和计划书时，需要核查以下关键要点：
- 不要只听口头“含既往症”，看合同特别约定/核保函，确认写的是L‑MHD，还是MHD。
- 看是否有“既往症年度单独限额”，有=L‑MHD，不是真正MHD。
- 看条款是否写“需要连续保单24个月无症状方可赔付”，有就是L‑MHD静默期模式。
- MHD不等于什么都赔：没有申报隐瞒的病史，依旧拒赔；绝大多数MHD依然除外先天性疾病或者提供限额承保。
企业在制定方案时如何选择核保规则
如果团体规模达到保险公司的人数要求，可以选择L-MHD 或MHD 时，要怎么做选择呢？
如果员工大多年轻、只有结节高血压这类小毛病，无癌症、心脑血管等重大病史：选L‑MHD一般既往症，保费预算更可控。
如果高管多、年龄层偏高，有肿瘤术后、严重慢性病人员，需要这些病史也能报销：必须争取MHD，真正能涵盖既往症方案。
从成本的角度考虑，还可以在团体内做不同的层级设计，优化保障内容和保费成本支出的关系。层级设计的规则通常可以按照职级、在公司服务年限等规则进行分层。
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