文 | William Zhu
通常我们购买投保财产险会注重财产险投保的资产价值是否足额投保，是按重置价值还是原值投保，免赔额是高是低，保费的费率是高是低？但我们有没有仔细确认过保单中的扩展条款呢？这些扩展条款是对自身利益的扩大还是缩小？这些扩展条款是否设置合理，从而承保了主条款没有涉及到的，但企业自身又确实存在的风险呢？
接下来，我们用一个实际案例，来看一起因为消防喷淋损坏而引起的水淹事故。
2024年7月，一家位于苏州的工厂，其存放成品货物仓库的消防喷淋管道发生爆裂，造成整个仓库地面积水。部分成品未使用托盘而是直接放置在地面上，造成货物包装的损失，损失金额大约为3万元。
我相信一般有仓储设备的企业、工厂都和这家工厂一样，会在仓库中设置消防喷淋设施，以防止因火灾事故造成的库存商品或生产原料的损失。但消防喷淋设备也会发生故障，例如水管爆裂，会对仓库及存货造成水淹事故。
通常的财产一切险是除外消防喷淋设备故障所造成的水淹事故的。而这个客户的保单在订立保险合同的时候就考虑到了这类风险，加入“自动喷淋水损”扩展条款，从而可以在这起事故中获得赔偿。
自动喷淋系统水损扩展条款
经双方同意，由于自动喷淋系统的突然破裂、失灵造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。但下列损失，保险人不负责赔偿：
（一）自动喷淋系统本身的损失；
（二）严寒致使自动喷淋系统的破裂造成的损失；
（三）自动喷淋系统未处于工作状态或废弃期间发生的损失。
一般来说，保险公司还会对该扩展条款设置一个赔偿限额，这个可以根据协商约定的金额来设置。
“自动喷淋系统水损”条款只是众多扩展条款中的一条，还有一些其他常用的扩展条款，例如：资产增加条款，自动扩展承保新地点条款，财产临时移出场所条款等。
仔细评估企业的自身风险，正确选择对应的扩展条款，能够帮助企业在相同保险成本的情况下，获得更加恰当的保障与风险转移。
如果您想确认企业当前保单是否设置合理？或者想了解更多扩展条款，请随时联系我们。还是那句话，专业的事找专业的人做，如果有需要了解更多关于产品责任险的信息，可以点击这里。或有任何疑问和需求，请随时联系我们（hello@clema-rs.com）或访问我们的网站。我们与众多保险合作伙伴合作，为您提供适合您风险状况的灵活保险解决方案。
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